+7 (499) 110-86-37Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 366Санкт-Петербург и область

Как определитьсумму крупного кредита для банка

Используя значение ПДН, Центробанк будет устанавливать надбавки к коэффициентам рисков по потребительским кредитам. От размера надбавок будет зависеть объем резервов, которые должен будет создать банк по каждому выданному кредиту. ЦБ уже может устанавливать такие надбавки по другим показателям. Показатель долговой нагрузки в международной практике — PTI, payment to income — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Секреты получения кредита

У любой компании время от времени возникает потребность в получении банковского кредита. Каким образом банки определяют - предоставить компании кредит или нет? Как сделать так, чтобы банк счел вас надежным заемщиком? Как получить кредит наиболее эффективно? Обязательные критерии Первое, что следует учесть при получении кредита в банке - это обязательные экономические нормативы его деятельности.

Обычно можно заранее определить, какую сумму обслуживающий банк вам одолжит, не нарушая установленный порядок. Норматив, ограничивающий размеры предоставляемых кредитов, так и называется - "Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков". Размер капитала банка на отчетную квартальную дату относится к открытым сведениям, которые можно найти или в печатных СМИ, или в Интернете. Поэтому перед тем как попросить в банке крупный кредит, проверьте, не брали ли в этом банке кредиты ваши учредители, дочерние компании или экономически зависимые предприятия например, те, для которых ваша компания - единственный поставщик или покупатель.

Разумеется, если вы раздадите множество поручительств на значительные суммы, а потом сами обратитесь за кредитом в банк, перед которым поручились, к вам отнесутся весьма прохладно. Несколько слов о качестве кредита. Чтобы защитить интересы своих вкладчиков и акционеров от невозврата размещенных денежных средств, любой банк формирует резервы частично за счет чистой прибыли, частично - за счет расходов до налогообложения. Он использует их только для списания безнадежной к погашению ссудной задолженности.

Размер таких отчислений и зависит от качества выданного кредита. Для определения размеров отчислений банк классифицирует всю ссудную и приравненную к ней задолженность выданные кредиты, размещенные в банках депозиты, приобретенные векселя, регрессные требования по исполненным гарантиям, задолженность по факторинговым операциям по установленным критериям и их признакам на четыре группы риска: стандартные ссуды. Основные критерии таковы: качество обеспечения кредита; количество дней просрочки по кредиту и процентам; количество переоформлений кредитного договора то есть любых изменений, вносимых в договор по соглашению сторон ; качество этих переоформлений насколько внесенные изменения улучшили условия договора для заемщика.

Большое значение также уделяется финансовому состоянию заемщика. Как оценивается ваш залог? В соответствии с требованиями Банка России ссуды подразделяются на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченная ссуда - та, по которой предоставлено обеспечение в виде залога, удовлетворяющего перечисленным ниже требованиям, либо поручительства Правительства РФ, субъектов РФ, развитых стран перечень развитых стран определен Банком России и гарантии центральных банков этих стран. Недостаточно обеспеченная ссуда - та, по которой залог не удовлетворяет хотя бы одному из определенных требований. Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения или ее обеспечение не удовлетворяет предъявляемым требованиям.

Обратите внимание: с точки зрения Банка России поручительство юридического лица не является обеспечением. С понятием обеспеченности кредита тесно связано качество залога клиента. К залогу предъявляются определенные требования. Первое требование к залогу -его рыночная стоимость должна быть достаточной для компенсации банку основного долга по ссуде сумма кредита , всех процентов в соответствии с договором за 1 год , а также возможных издержек, связанных с реализацией залога пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на обеспечение.

На первый взгляд требование простое. Но тут как раз и возникают поводы для "творчества" работников кредитного отдела банка. Во-первых, что такое реальная рыночная стоимость? Каждый банк в индивидуальном порядке решает, как он будет ее определять.

Существует несколько стандартных способов, когда стоимость залога устанавливается на основе: покупной балансовой стоимости с понижающим коэффициентом, по оборудованию - за вычетом износа за период кредитования.

Понижающие коэффициенты по некоторым видам имущества достигают 0,5; рыночной стоимости по результатам экспертной оценки. Здесь также часто применяются понижающие коэффициенты. Многие банки требуют, чтобы оценку производили компании, которым банк доверяет.

В некоторых банках экспертизу осуществляют сотрудники банка или дочерней фирмы-оценщика; суммы, указанной в договоре страхования имущества, передаваемого в залог. Во-вторых, как определить размер издержек? Так что, планируя получить кредит, рассчитывайте сумму обеспечения, которая бы покрывала с избытком все указанные выше затраты.

Не забудьте про максимальную планируемую процентную ставку. Это и будет худший для клиента вариант оценки его залога. Для минимизации рисков коммерческие банки, как правило, требуют также обязательно застраховать передаваемое в залог имущество в компании, которой банк доверяет. Второе требование к залогу - оформление юридической документации таким образом, чтобы время, необходимое для реализации залога в случае невозврата кредита, не превышало дней.

Понятно, что имущество или права, передаваемые в качестве залога, должны быть ликвидными с точки зрения не только рыночного спроса, но и действующих законов. Так, например, не надо предлагать банку в качестве залога квартиру с прописанными в ней жильцами. И не стоит убеждать банк, что запасы товаров вашего магазина полностью обеспечат ссуду, если они к тому же еще не оплачены. Разумеется, все документы должны быть оформлены юридически грамотно.

Банк может попросить предоставить уставные и прочие документы ваших партнеров, согласившихся отдать свое имущество в обеспечение вашего кредита. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие: полномочия лиц, подписывающих договор по обеспечению; его право собственности на имущество, передаваемое в залог; отсутствие обременений на имущество оно не находится под арестом, не передано в залог другому банку ; законность распоряжения помещениями, где находится залог если в залог передаются товары, готовая продукция, сырье.

Это лишь основные требования к обеспечению, установленные Банком России. Коммерческий банк может счесть обеспечением поручительство платежеспособной компании, да еще если она предоставит ему право безакцептного списания долга со своих счетов в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора. Если у вас такое поручительство имеется, считайте, что все изложенное выше - проблемы банка, а не ваши.

Но если вы поможете ему их решить сделать вашу ссуду обеспеченной с точки зрения ЦБ , предоставить залог, то это поможет наладить партнерские отношения. Многие банки в качестве условия предоставления кредита требуют выдачи поручительства руководителей или учредителей компании-заемщика. Такое требование вряд ли покроет финансовые потери в случае невозврата кредита, но зато имеет достаточно действенный психологический аспект. Адекватность требований по обеспечению - одно из обязательных звеньев системы управления кредитными рисками.

Расскажите кредитную историю Банк России в своих инструктивных документах ввел в российскую практику понятие "добросовестная кредитная история". Требования достаточно разумные - заемщик просто должен не допускать просрочек по погашению кредита, а уплату процентов не задерживать больше чем на 5 календарных дней.

Если кредит был пролонгирован, учитываются причины пролонгации. У серьезного заемщика они, как правило, всегда очень уважительные и его кредитную историю испортить не могут.

Чтобы продемонстрировать одному банку вашу кредитную историю в другом банке, необходимо принести оттуда соответствующие документы. Но и у всех остальных заемщиков качество кредитной истории, безусловно, учитывается. Есть банки, разрабатывающие свои внутренние системы оценки качества кредитной истории.

Все сказанное относится к кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Теперь о том, какие критерии применяются к кредитной истории заемщика непосредственно в период действия кредитного договора качество обслуживания долга.

Для определения группы риска банк учитывает количество и качество переоформлений договора. Переоформлением является любое изменение условий кредитного договора. Сколько у вас дополнительных соглашений к кредитному договору, столько и переоформлений.

Однако они неодинаковы по качеству с точки зрения классификации ссуды. Банк России ввел понятие "переоформление с изменением условий". Под изменением условий понимается: уменьшение процентной ставки, если не была снижена ставка рефинансирования; пролонгация кредита на срок, превышающий первоначальный например, пролонгация на 4 месяца кредита, предоставленного на 3 месяца ; увеличение суммы кредита.

Нарушения сроков погашения кредита и процентов. Для подобных нарушений введена градация: вообще без просрочек; просрочка до 5 дней включительно; от 6 до 30 дней включительно; от 31 до 80 дней; свыше дней. Кредитная история - важнейший нефинансовый фактор при оценке кредитной заявки. В планах развития банковской системы уже стоит создание кредитных бюро - специальных банков данных, содержащих сведения о благонадежности заемщиков.

Такие бюро существуют во всех развитых странах. Ведь хорошая репутация ценится дороже всего. Любой банк стремится к минимизации расходов по резервам, то есть предпочитает, чтобы все предоставляемые ссуды относились к первой группе риска.

Что можно сделать, чтобы выданный вам кредит банк отнес к стандартным ссудам? Классификация производится в зависимости от качества обеспечения. Если кредит обеспечен, то заемщик может: задержать уплату процентов на 5 дней; допустить просрочку по кредиту до 5 дней; заключить дополнительное соглашение о переоформлении "без изменения условий".

А вот если кредит недостаточно обеспечен или не обеспечен вовсе, то заемщику лучше ничего вышеперечисленного не совершать. Все кредиты при выдаче юридическим лицам, как правило, относят к стандартным. Разумеется, если по всем параметрам кредит какого-либо заемщика относится к категории "безнадежных", банк вряд ли вообще выдаст ему средства.

Следовательно, если у заемщика не очень устойчивое финансовое положение, то больше шансов, что ему предоставят кредит с уплатой процентов не в окончательный расчет, а поквартально. Если клиент важен для банка, то он может предоставить ему льготную ссуду - с более благоприятными условиями кредитования, чем определено в документах банка, определяющих его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации. Комплексная оценка кредитных рисков Для снижения кредитных рисков банки проводят всестороннюю экспертизу кредитного проекта и заемщиков.

Факторы, которые оцениваются при этом, подразделяются на три группы: правовые, финансовые и нефинансовые. Что понимается под правовыми критериями , понятно. Если компания создана с нарушениями закона, ей даже расчетный счет в банке не откроют. Юристы проверяют также полномочия лиц, которые будут подписывать договоры с банком, документы по обеспечению.

Если кредит предназначен для финансирования определенного проекта, для расчетов по конкретным договорам или контрактам, то юридическая экспертиза этих документов обязательна. Финансовые критерии - это оценка бизнес-плана, кредитоспособности по данным баланса, другим отчетным сведениям. Каждый банк применяет свою методику, свои рейтинги.

Но основные показатели практически везде одни и те же. Наличие у компании убытков не всегда становится причиной для отказа в кредитовании: многие банки ориентируются прежде всего на реальные обороты.

Если компания входит в структуры какого-либо холдинга, зачастую принимаются в расчет и денежные обороты по всему холдингу. Банк обращает внимание на финансовые и юридические связи потенциального заемщика: изучает его основных партнеров дебиторов, кредиторов, арендодателей, арендаторов , учредителей, дочерние компании.

Такая информация позволяет оценить как финансовые, так и нефинансовые факторы. Теперь о тех нефинансовых факторах , которые оценивает кредитный аналитик. Самый значимый из них, как отмечалось, кредитная история.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита

Здесь вы можете рассчитать сумму кредита, сравнить предложения по размеру ежемесячного платежа, сумме переплаты, процентной ставке. Многие банки также предоставляют заемщикам возможность рассчитать максимальную сумму займа и график платежей самостоятельно, воспользовавшись этим инструментом. Чтобы рассчитать доступную пользователю сумму, вводится размер ежемесячного дохода потенциального заемщика или его семьи, а в некоторых случаях — отдельное поле, где указывается сумма расходов на содержание иждивенцев, погашение других займов и тому подобное. Иногда эти сервисы не учитывают доход заемщика и позволяют узнать только размер ежемесячного платежа и сумму переплаты. Рассчитать указанные параметры онлайн можно также при помощи размещенных в Интернете универсальных инструментов для сравнения и анализа банковских продуктов. Варианты расчетов:.

Долговая перегрузка: как Центробанк умерит кредитные аппетиты россиян

Многие клиенты еще до посещения отделений банка хотят знать — есть ли у них шанс на получение кредита, и на какую максимальную сумму они могут рассчитывать. Основной фактор, влияющий на решение данного вопроса — это платежеспособность физического лица, его финансовые возможности. В данной статье мы постараемся рассказать вам простым и доступным языком, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит предельно допустимая сумма кредита. Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории , мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг характер клиента - образование, наличие детей, стаж и т.

У любой компании время от времени возникает потребность в получении банковского кредита. Каким образом банки определяют - предоставить компании кредит или нет? Как сделать так, чтобы банк счел вас надежным заемщиком?

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков Н7 регулирует ограничивает совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств капитала банка.

.

Кредитный калькулятор

.

.

Глава 6. Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7)

.

.

Крупный кредитный риск — это совокупная сумма крупных кредитных Банка России No И и в целом по банковскому сектору определяется как.

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: КАК БАНКИ СЧИТАЮТ ПРОЦЕНТЫ: аннуитет и дифференцированный
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Пока нет комментариев.